Kredyt samochodowy

Poniedziałek 6 lipca 2020
Aleksandra Śniegucka

Możliwości i obowiązki związane z zakupem pojazdu

Kredyt samochodowy

W drugim wpisie na temat wyboru pierwszego pojazdu zostały zweryfikowane trzy możliwości finansowania nabywanego samochodu, do których należą:

  • Leasing;
  • Kredyt;
  • Pożyczka.

Nasz bohater o imieniu Kamil zdecydował się na wykorzystanie drugiego z wymienionych sposobów spłacania, którym jest właśnie kredyt samochodowy.

Kamil zna swoją zdolność kredytową, co pozwoliło mu na zasugerowanie się tym właśnie wyborem podczas podejmowania decyzji. Jednakże tego typu informacja nie jest wystarczająca, ponieważ możliwości związanych z tą metodą finansowania jest wiele.

Kredyt samochodowy

Definicja kredytu sama w sobie zdaje się być prosta. W lakonicznym ujęciu bank pożycza klientowi uwzględnioną w umowie wartość pieniężną, która w określonym czasie ma być zwracana przez odbiorcę wraz z ustalonym oprocentowaniem. Podobna zasada dotyczy kredytu samochowego.

Zawarcie tego typu umowy możliwe jest przeważnie za pośrednictwem banku lub instytucji do tego upoważnionej. Docelowo środki udostępniane przez autoryzowane jednostki przeznaczone mogą być na zakup pojazdu nowego lub używanego.

Rodzaje kredytów samochodowych

Instytucje umożliwiające zaciągnięcie kredytu samochodowego mogą posiadać w swojej ofercie różne ich odmiany związane ze sposobem spłacania zobowiązania przez kredytobiorcę:

  • Standardowy kredyt samochodowy, w którym wkład własny ustalany jest przez kredytodawcę, a rata kapitałowo-odsetkowa wpłacana jest co miesiąc przez kredytobiorcę;
  • Jednoratowy kredyt samochodowy, w którym spłata zobowiązania następuje w dwóch transzach: 50/50 lub 60/40. Zdecydowanie największą zaletą tego rodzaju spłacanego zobowiązania jest brak oprocentowania.
  • Balonowy kredyt samochodowy, w którym istnieje możliwość wymiany kredytowanego pojazdu na nowy po upływie określonego w umowie okresu.
  • Elementy kredytu samochodowego

    Na kredyt samochodowy składają się elementy takie jak:

    • Prowizja dla kredytodawcy;
    • Oprocentowanie kredytu;
    • Ubezpieczenie kredytu.

    Prowizja dla kredytodawcy

    Prowizja to jednorazowa opłata, która zostaje doliczona do kwoty udzielanego zobowiązania. Ma na celu pokrycie kosztów związanych z rozpoczęciem procesu udzielania kredytu przez kredytodawcę.

    Jest to więc standardowa opłata związana z kosztami operacyjnymi instytucji, w której kwota może być zależna od jej aktualnej oferty oraz wysokości wartości zaciąganego zobowiązania.

    Oprocentowanie kredytu

    Udzielenie kredytu przez kredytodawcę związane jest z ponoszeniem przez niego kosztów niewykorzystywanych możliwości finansowych. Brak pieniężnej rekompensaty za udzieloną pożyczkę prowadziłby do nieopłacalności zawieranej transakcji przez daną instytucję.

    Instytucja ta w pewnym stopniu wycenia wartość pożyczanych środków w taki sposób, aby zawierana umowa stała się dla niej opłacalna. Odpowiedni poziom wyceny jest związany z tym, że kredytodawca mógłby w efektywniejszy sposób wykorzystać środki, którymi dysponuje.

    W ofercie podmiotu umożliwiającego zaciągnięcie kredytu samochodowego najczęściej podana jest wartość oprocentowania oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), która jest całkowitym kosztem zaciągniętego zobowiązania przez kredytobiorcę.

    W sieci można odnaleźć kalkulatory obliczające wysokość tych obydwu wartości. Na samym początku warto sprawdzić potencjalny koszt zaciąganego zobowiązania przed skontaktowaniem się z kredytodawcą. Umożliwia to właściwie rozeznanie się w ofercie oraz wybór potencjalnie najlepiej dopasowanych wariantów do potrzeb klienta.

    Ubezpieczenie kredytu samochodowego

    Podpisana transakcja charakteryzować się może różnymi zabezpieczeniami dla stron umowy kredytu, do których należą między innymi:

    • Wpisanie kredytodawcy do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel pojazdu;
    • Cesja praw dla kredytodawcy do polisy AC;
    • Wpisanie cesji przez kredytobiorcę do dowodu rejestracyjnego nabytego pojazdu;
    • Zabezpieczenie kredytodawcy na wypadek próby sprzedaży nabytego pojazdu przez kredytobiorcę.

    W zależności od instytucji umożliwiającej udzielenie kredytu samochodowego możliwości te mogą się różnić, natomiast najczęściej kredytobiorca ma szansę na dokonanie wyboru pomiędzy wieloma wariantami. Musi jednak w takiej sytuacji zdawać sobie sprawę z wad i zalet poszczególnych odmian zabezpieczeń.

    Jaką ofertę kredytu samochodowego wybrać?

    Rys. 1. Kontemplujący Kamil ;)

    Ventus Trade - kontemplujący Kamil

    źródło: Grafika przygotowana za pomocą aplikacji Bitmoji

    Z uwagi na ilość wariantów w ofercie kredytodawcy oraz indywidualnych preferencji kredytobiorców nie można definitywnie określić najlepszego rodzaju spłacania oraz ubezpieczenia zaciąganego zobowiązania.

    Na potrzebę dalszych refleksji związanych z wpisem na temat wyboru pierwszego pojazdu oraz Persony, którą jest Kamil, można założyć, że zdecydował się on na skorzystanie z usług Banku BNP Paribas.

    Biorąc pod uwagę ofertę Banku na dzień 06.07.2020 oraz docelowy samochód, który chce on zakupić (BMW Seria 3 318D) ma możliwość dobrania lepszej oferty do własnych potrzeb.

    Zgodnie z przykładowymi kalkulacjami Banku uwidocznione jest, że zaciągnięcie kredytu na samochód używany może ustanowić miesięczną ratę na kwotę ponad 500 zł na ponad 4,5 roku spłaty. Jest to komfortowe rozłożenie środków finansowych zwłaszcza w sytuacji, gdy użytkownik zamiast oszczędzać przez nawet 10 lat na wymarzony pojazd, może korzystać z jego walorów praktycznie „od ręki”.

    Zaciągnięcie tego rodzaju zobowiązania zdaje się być zatem opcją godną bardziej szczegółowego rozpatrzenia przez potencjalnego kredytobiorcę. Zweryfikowanie okazyjnej oferty na rynku oraz implementacja uzgodnień obowiązujących w umowie, mogą okazać się właściwym wyborem z perspektywy klienta, który odnalazł swój wymarzony model pojazdu po cenie przekraczającej jego aktualny budżet.

    Dzięki temu rozwiązaniu nasz Kamil jest coraz bliżej możliwości posiadania wypatrzonej przez siebie BMW. ;)

    Dziękuję za uwagę i pozdrawiam
    Aleksandra Śniegucka

Jeśli masz jeszcze chwilę, to zajrzyj do:

Podział pojazdów na segmenty

Wybór pierwszego pojazdu na pierwszy rzut oka zdaje się być prosty. Widząc jednak innowacje technologiczne oraz znając własne możliwości i preferencje pierwotnie łatwa decyzja może stać się dosyć problematyczna do podjęcia.

Przeczytaj cały artykuł

Istota logistyki

W dzisiejszych czasach uzyskanie jak najwyższego poziomu konkurencyjności jest pożądane przez każde przedsiębiorstwo. Optymalne i właściwie zaplanowane wykorzystanie zasobów może pozwolić uzyskać ten cel. Istotna w tej sytuacji staje się logistyka.

Przeczytaj cały artykuł

Możliwości spieniężania samochodu

Wybór pierwszego pojazdu na pierwszy rzut oka zdaje się być prosty. Widząc jednak innowacje technologiczne oraz znając własne możliwości i preferencje pierwotnie łatwa decyzja może stać się dosyć problematyczna do podjęcia.

Przeczytaj cały artykuł

ABS, alarm, alufelgi

Wyposażenie samochodu zdaje się być jasne dla każdego kierowcy. Intuicja pozwala nam wnioskować na temat jego poszczególnych składowych. Niekiedy jednak należy pamiętać, że te najmniej widoczne elementy są najbardziej funkcjonalne.

Przeczytaj cały artykuł

Artykuły Vetntus Trade